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      我們應該如何選擇終身壽險

      來源:網絡發布于:2018/09/20我要轉載>>

      終身壽險是指以死亡為給付保險金條件,且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險,一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡,保險公司將給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲,則向其本人給付保險金。也就是保險人對被保險人要終身承擔保險責任,無論被保險人何時死亡,保險人都有給付保險金的義務。終身壽險的最大優點是被保險人可以得到永久保障。如果投保人中途退保,可以得到一定數額的現金(或稱“退保金”)。

      終身壽險有它的優勢,因為它是終身保障的,因此保障就會長及我們的一生,這一點正好彌補了定期險的不足,任何時候發生了風險我們都會從容面對。既然終身險也是我們必不可少的險種之一,那么我們該如何選擇呢?

      一、疾病&意外

      終身壽險是保疾病還是意外?這是一個必須首先關心的問題,因為這個很重要,畢竟這個保險要跟隨我們終身的,我們必須了解我們享受的保障是什么內容?

      各家保險公司的終身壽險是有差異,有的保險公司只保因意外引起的身故,有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同終身意外保險,不過這樣的產品基本上絕跡了,后者才真正體現終身壽險的本質。也許真的會有那種特別幸運的人一生都不會跟意外結緣,但是疾病就不一定了,有多少人是無疾而終的,幾乎沒有。所以,最好選擇意外和疾病都保的終身壽險。

      二、全殘&身故

      終身壽險最容易讓你忽略的問題就是這兩個問題了。發生風險有兩種可能,一種是人走了,一種是人留下了,身體殘了,喪失了勞動能力,完全要由他人護理才能生活,遇到這種情況怎么辦?所以,選擇終身壽險不容忽視的就是身故和全殘這兩個保險責任。

      事實上,有全殘責任的終身壽險植入了兩全保險的部分保險責任,因為它是身故也給付,生存也給付(但與兩全不同的是,終身壽險是身體全殘的情況下給付,兩全是健康的情況下就已給付)。所以,有全殘責任的終身壽險更能體現保險的人性關愛。建議,最好選擇既有身故保險又有意外保險金給付責任的終身壽險。

      另外,現在有部分公司推出了除了以上兩種給付責任之外的給付責任。比如生命尊嚴提前給付(在被保險人生命被確診為只能存活不到12個月的時間,也就是生命末期給付部分保險金)等更優化了終身壽險的人性保障。

      三、定額保險&增額保險

      買保險買的就是保障,那么,保障是什么呢?保額是保險公司承擔的給付保險金責任的最高限額,實際上我們買的保險買的就是保額,那就是我們的保障了。這是最通俗易懂的解釋。所以不要關心我們交的保費,要關心我們擁有多少保額。那么,我們就將得到多少保障。

      有的終身壽險采用的是固定的保額,你買的是多少保額就是多少保額,不會增長,有的終身壽險采用的是增額的方式使保額逐年遞增。增額保險有按比例固定增額,有用分紅增加保額,就是直接把年度紅利變成保額。以前有的公司推過一些每年以多少比列進行遞增的終身壽險,上世紀九十年代平安人壽就推過這樣的終身壽險。

      四、如果是分紅型的終身壽險,什么樣的分紅很重要

      終身險如果有分紅當然是好事,沒有也沒什么,也不必強求。因為我們要明白終身壽險就是給我們終身保障的。

      那么,假如說同樣都是有分紅的終身壽險,那又該怎樣選擇呢?

      目前保險市場上的分紅險有兩種分紅方式:一種是美式分紅,也就是現金分紅。分紅基礎是你所交的保費,而且你每年都可以領到你的年度紅利,但只有年度紅利。另一種是英式分紅,英式分紅是保額分紅,分紅的基礎是保額,有年度紅利和終了紅利雙重紅利。年度紅利以增加保額的方式進行分配,所以每年到分紅的時候客戶拿不到現手的紅利,但是你的保障會不斷增加。

      當風險發生的時候保險公司會將已經長大了的有效保額全部返還,并加上另外一重紅利--終了紅利一起給付給客戶,把平時的小錢匯集成了大錢,讓客戶拿到手里能派上大的用場,充分體現保險的保障本質。


      【責編:hxh】

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